住宅ローンを組む際に多くの金融機関で加入が必要な「団体信用生命保険（団信）」。金融機関によって補償内容が大きく異なり、選択次第で保険料（金利上乗せ分）も変わります。宅建士が徹底解説します。
目次
団信とは何か：基本の仕組み
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン返済中に契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険会社が残債を一括返済する保険です。
- 多くの銀行では団信加入が融資の条件（フラット35は任意）
- 保険料は金利に上乗せされる形（別途現金払いなし）
- 契約者（借入者）が死亡・高度障害 → 残債が消える → 家族が家を失わずに済む
団信の種類と補償内容の比較
| 種類 | 補償範囲 | 金利上乗せ目安 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害 | 0%（金利に込み） |
| がん団信（50%保障） | がん診断で残債50%返済 | ＋0.1〜0.2% |
| がん団信（100%保障） | がん診断で残債全額返済 | ＋0.2〜0.3% |
| 三大疾病特約 | がん・急性心筋梗塞・脳卒中 | ＋0.2〜0.3% |
| 七大・八大疾病特約 | 三大疾病＋糖尿病等 | ＋0.3〜0.4% |
| 全疾病特約 | 病気・ケガで就労不能 | ＋0.3〜0.5% |
「がん団信」は必要か？加入判断の基準
日本人の2人に1人はがんに罹患すると言われます。がん団信の金利上乗せ分が、同等の民間がん保険の保険料と比較してどうかを検討します。
残債3,000万円 × 0.2%（がん団信追加分）= 年間6万円の追加コスト 民間のがん保険（30代・同等補償）：月1,000〜3,000円（年1.2〜3.6万円） → 団信の方が割高になるケースも
既に民間のがん保険に加入している場合は、重複加入にならないかを確認した上で判断しましょう。
健康上の理由で団信に入れない場合の対処法
過去の病歴・持病によって団信の引受けを拒否される場合があります。
- フラット35の活用：団信が任意のため、加入なしでも利用可能
- ワイド団信：一般団信より審査が緩やか（糖尿病・高血圧でも加入できる場合あり）。ただし金利が0.3〜0.4%上乗せ
- 配偶者を主契約者にする：健康な側が主債務者になる方法
団信と生命保険の重複整理
住宅ローン加入時に団信に入ったら、既存の生命保険を見直すことも重要です。
- 団信が残債を完済するので、家族がローンを抱えるリスクはなくなる
- ただし団信は「ローン残債を返済するだけ」。生活費・教育費の補填は別途生命保険が必要
- 住宅ローンの残債が減るにつれて、生命保険の死亡保険金も段階的に引き下げることを検討
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