📅 情報基準日：2026年5月現在
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夫婦で住宅ローンを組む方法は「収入合算（連帯保証・連帯債務）」と「ペアローン」の主に3パターンがあります。それぞれの仕組みと注意点を理解しましょう。
目次
3つの借り方の比較
| 借り方 | 仕組み | メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|---|---|
| 収入合算（連帯保証型） | 夫（主債務者）の収入に妻の収入を合算。妻は連帯保証人 | 借入額が増える | 妻は団信に加入できないケースが多い |
| 収入合算（連帯債務型） | 夫婦が共同で1本のローンを借りる（どちらも主債務者） | 借入額増加・妻も団信加入可（金融機関による） | 連帯債務のため両者の収入が必要 |
| ペアローン | 夫婦がそれぞれ別々のローンを契約（互いに連帯保証人） | 両者が団信加入可・住宅ローン控除を両者が利用可 | 2本分の事務手数料・離婚時に非常に複雑 |
離婚時のリスクと注意点
- ペアローン・収入合算の場合、離婚後も元配偶者が連帯保証人・共同債務者のままとなりトラブルになりやすい
- 住宅を売却してローンを完済できればシンプルだが、残債が売却額を上回る（オーバーローン）場合は解決が困難
- 不動産の名義変更も連帯保証・共有持分の解除には金融機関の同意が必要
FAQ
Q. 育休・産休中の妻の収入を合算してローンを組んだ後、復職しなかった場合はどうなりますか？
A. 育休・産休中に収入合算でローンを組んだ後、配偶者が復職しない・退職した場合でもローンの条件（金利・返済額）はすぐには変わりません。ただし返済が苦しくなる可能性があります。金融機関への早期の相談（返済条件の変更・繰延べ等）が重要です。収入合算でローンを組む場合は「片方の収入のみで返済できるか」というシミュレーションも事前に確認することをお勧めします。
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免責事項
本記事は執筆時点の法令・制度に基づきます。個別の判断については専門家にご相談ください。
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