📅 情報基準日：2026年5月現在
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン返済中に借入者が死亡または高度障害になった場合に、保険金でローン残高が完済される保険です。民間住宅ローンでは原則として団信への加入が必須ですが、「どの保障範囲の団信を選ぶか」によって金利や保障内容が大きく変わります。
団信の種類と保障内容比較
| 種類 | 保障内容 | 金利上乗せ（目安） |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害 | 0%（標準付帯） |
| がん診断保障付き | 上記＋がん診断でローン残高50〜100%免除 | 年＋0.1〜0.2% |
| 3大疾病保障付き | 上記＋急性心筋梗塞・脳卒中（所定の状態継続） | 年＋0.2〜0.3% |
| 7大疾病・8大疾病 | 3大疾病＋高血圧・糖尿病・腎疾患等 | 年＋0.3〜0.4% |
| ワイド団信（引受緩和型） | 一般団信と同等（健康状態が悪くても加入しやすい） | 年＋0.3〜0.4% |
団信の仕組み（金利上乗せ方式）
民間銀行の団信は「住宅ローン金利に保険料分が含まれている」形式が主流です。追加保障（がん保障等）を付ける場合は、その分だけ金利が上乗せされます。
例：変動金利0.5%の住宅ローンにがん100%保障（＋0.2%）を付けると → 実質金利0.7%として返済額を計算。3,000万円35年借入の場合、月々の返済額が約3,000円増加します。
フラット35の団信（任意加入）
フラット35の団信は任意加入です。加入しない場合は金利が年▲0.2%（機構団信の場合）となります。持病があって一般団信に入れない場合でも、フラット35は団信なしで利用できます。
ただし、団信に加入しないと借入者が死亡・高度障害になった場合にローン残高がそのまま遺族に引き継がれます。別途生命保険での補完を検討する必要があります。
団信選びのポイント
- 家族に収入がある場合（共働き）は一般団信でもリスクを分散できる
- 家族を養う主たる収入者には、3大疾病・がん保障の追加を検討する価値あり
- 持病・既往歴がある場合はワイド団信（引受緩和型）を優先的に確認する
- 金利上乗せによる総返済額増加と保障の価値をトレードオフで判断する
FAQ
Q. 団信の「がん100%保障」は診断時点でローンが免除されますか？
A. 保険会社・商品によって異なります。「診断されたらすぐに100%免除」のタイプと「所定の状態が一定期間継続した場合」のタイプがあります。契約前に保障の発生条件（免責事項・待機期間・対象範囲）を必ず確認してください。
Q. 夫婦でペアローンを組む場合、団信はどうなりますか？
A. ペアローンでは夫と妻それぞれが別々に住宅ローンを契約するため、それぞれが自分のローン分に対して団信に加入します。夫のローン分は夫の団信で完済されますが、妻のローン分は残ります（逆も同様）。「連生団信」（どちらか一方が死亡・高度障害になった場合、双方の残高が免除）という特殊な商品もあります。
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