住宅ローン「審査落ちの原因と対策」信用情報・年収・勤続年数の改善方法【2026年版】

2026年5月29日

情報基準日：2026-05-29

住宅ローンの審査落ちは多くの人が経験します。原因を正確に把握して対策することで、再審査の通過率を大幅に改善できます。

審査落ちの主な原因と対策

原因	具体例	対策
信用情報の問題	クレカ・消費者金融の延滞・多重債務・債務整理歴	CIC・JICCで信用情報を確認。延滞は返済後5〜7年で記録が消える
年収不足	年収300万円以下・返済比率35%超	年収証明書に副業収入を加算・共有名義（ペアローン）を検討
勤続年数不足	転職直後（勤続1年未満）	転職後2〜3年は勤続年数を積んでから申込み
健康状態（団信）	がん・生活習慣病・精神疾患の既往歴	ワイド団信・引受緩和型の商品を選ぶ
物件評価不足	違反建築・評価額が融資額を下回る	自己資金を増やす・別の物件を検討
年齢・完済年齢	完済時年齢が80歳超	35年ローンより短縮・繰上返済計画を提示

返済比率＝年間返済額÷年収×100。多くの銀行の基準は35〜40%以内です。
例：年収500万円で年間返済額160万円→返済比率32%（多くの銀行で通過可能水準）
年収500万円で年間返済額200万円→返済比率40%（審査通過は銀行による）

住宅ローンの申込みは複数行に行うことができます。ただし短期間に多数の金融機関への申込みは信用情報に「申込み履歴」として残り、審査に悪影響を与える可能性があります。まず住宅ローン比較サービス（モゲチェック等）で事前に通過可能性を確認してから、2〜3行に絞って申込むことが推奨されます。

Q. 過去に債務整理したことがありますが、住宅ローンは組めますか？: A. 任意整理・個人再生・自己破産いずれも信用情報機関（CIC・JICC・全銀協）に5〜10年間記録が残ります。記録が消えた後は住宅ローンの申込みが可能になりますが、最初の申込みから通過するのは難しい場合が多いです。記録が消えた後にまずフラット35（基準が比較的緩め）から検討することをお勧めします。