住宅ローン「借り換えの判断基準」金利差・手数料・残債の計算【2026年版】

📅 情報基準日：2026年5月現在

住宅ローンの借り換えは「金利が下がる・残債が多い・返済期間が長い」場合に有利になります。手数料を含めたトータルコストで判断することが重要です。

借り換えが有利な条件の目安

借り換えの手順と注意点

• 複数の金融機関に見積もりを取る：ネットバンク・都市銀行・地銀で金利・条件を比較
• 借り換えコストを正確に計算：事務手数料（一括型は借入額の2%前後）・保証料（返還金との差）・司法書士費用を合計
• 審査が通らない場合もある：収入・信用情報・担保評価が変わっていると借り換え審査に落ちることも
• 固定金利→変動金利への借り換えは金利上昇リスクを十分に考慮する

FAQ

Q. 借り換えをすると住宅ローン控除はどうなりますか？

A. 借り換え後も住宅ローン控除を継続して受けられますが、条件があります。①借り換えの目的が住宅取得・居住用の住宅改良であること②借り換えで増額した場合は増額分には控除が適用されないこと③控除を受けるためには借り換えた年の確定申告が必要（新たな金融機関のローン残高証明書が必要）。借り換えを機に借入額を増やした場合（「増額再借り入れ」）は、増額分については住宅ローン控除の対象外となることに注意してください。