📅 情報基準日：2026年5月現在
変動金利住宅ローンには「5年ルール」と「125%ルール」という借主保護の仕組みがあります。ただしこのルールが逆に「未払い利息の蓄積」というリスクを生む点は理解しておく必要があります。
目次
5年ルール・125%ルールの仕組み
| ルール | 内容 |
|---|---|
| 5年ルール | 金利が変動しても返済額（月額）は5年間変更しない。金利上昇分は元金充当比率で調整 |
| 125%ルール | 5年後に返済額を見直す際、前回の返済額の125%を上限とする |
未払い利息リスクとは
金利が大幅に上昇した場合、5年ルールで返済額が固定されても、実際の利息が増えた分は元本が減らず「未払い利息」として累積します。125%ルールで返済額の増加も抑制されるため、最終返済時に一括精算が必要になるリスクがあります。これを「金利ショック」と呼びます。
FAQ
Q. すべての変動金利ローンに5年ルール・125%ルールが適用されますか？
A. ほとんどの民間銀行の変動金利ローンに適用されますが、一部のネット銀行やフラット35は適用外です。契約前に各行のローン約款で確認してください。ネット銀行によっては毎月金利が変わり返済額も変動するタイプもあります。
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免責事項
本記事は執筆時点の法令・制度に基づきます。個別の判断については専門家にご相談ください。
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