📅 情報基準日：2026年5月現在
📋 参照法令（e-Gov法令検索）
2026年は日銀の金利政策変更を受けて住宅ローンの変動金利と固定金利の選択がこれまで以上に重要な判断になっています。
目次
変動金利と固定金利の比較（2026年現在）
| 比較項目 | 変動金利 | 全期間固定金利（フラット35等） |
|---|---|---|
| 現在の金利水準目安 | 0.3〜0.8%程度（ネット銀行） | 2.0〜2.5%程度（金融機関による） |
| 金利変動リスク | 半年ごとに見直し。上昇リスクあり | なし（借入時の金利が完済まで変わらない） |
| 総支払利息（現状金利が続く場合） | 少ない | 多い |
| 向いている人 | 金利上昇に対応できる資金力・繰り上げ返済可能な人 | 長期安定した返済計画・金利変動リスクを排除したい人 |
変動金利の金利上昇時のシミュレーション
- 3,000万円35年・変動0.5%→金利2%に上昇した場合：月々の返済額が約77,000円→約99,000円（約22,000円増加）
- 125%ルール：多くの変動金利ローンは5年ごとの返済額見直しで前の返済額の125%を超えないルールがある（ただし利息分は増えるため未払い利息が発生する可能性）
- 金利上昇シナリオでの繰り上げ返済の重要性：金利が上昇し始めたら早期の繰り上げ返済で残高を減らすことが有効
- 変動金利で借りる場合は「金利3%になっても返済可能か」を事前にシミュレーションすることをお勧め
FAQ
Q. 現在変動金利で借りていますが、固定金利に借り換えるべきですか？
A. 借り換えの判断は「現在の変動金利と固定金利の差額×残存期間の利息差額」と「借り換え費用（手数料・登記費用等：数十万円）」を比較して決めます。残存期間が長く（15年以上）金利上昇リスクへの不安が強い場合は固定金利への借り換えも合理的です。ただし2026年時点で変動金利はまだ低水準であるため、毎月の支払い余力がある場合は繰り上げ返済で残高を減らしながら様子を見るという判断もあります。ファイナンシャルプランナーへの相談が最も確実です。
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免責事項
本記事は執筆時点の法令・制度に基づきます。個別の判断については専門家にご相談ください。
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